近期，熱播劇《巡回檢察組》的車禍騙保情節扣人心弦讓人唏噓，而在現實生活中，真實的殺人騙保案例更讓人觸目驚心。

中國裁判文書網近期發布一份死刑復核刑事裁定書顯示，為騙取保險金，被告人燕某伙同黃某將自己的丈夫逼至懸崖墜落致死。據《證券日報》記者梳理，其實，此類騙保案例近兩年來時有發生，僅去年以來，就有多起“殺人騙保”案件曝光，包括殺妻騙保、殺父騙保、殺子騙保、殺流浪漢騙保等。

“殺人騙保”為何發生，騙保者對保險有何誤解?有險企管理層人員對《證券日報》記者表示，除個人原因之外，消費者對保險知識欠缺，部分險企業務流程不規范，展業過程中未能全面說明合同中免責條款等，都給騙保者留下想象空間。監管、行業協會、保險機構應持續普及保險知識，保險業從業者也應合規展業，盡職盡責告知免責條款，避免悲劇發生。

水滴保險經紀公司合規負責人胡瑩表示，法律和制度層面，呼吁對此類行為和團伙進行明確界定，并倡導對此類行為和團伙堅決打擊;行業自律層面，可以通過建立信息數據共享平臺，聯合相關企業對“黑名單”用戶信息共享，盡早識別，加強防范，建立起監管牽頭、行業落地、企業配合的打擊騙保聯防聯控機制，切實保護真實消費者的合法合規權益，確保企業正常合規經營。

騙保案屢屢出現

近年來，隨著保險行業快速發展，我國保險深度和密度持續增長，行業保費及保險理賠規模也進一步壯大。

銀保監會披露的數據顯示，去年前11個月，我國保險業原保險保費收入42180億元，同比增加2559.9億元，增長6.5%。保險行業賠付支出累計12393億元，同比增加897億元，增長7.8%，行業賠付支出增速高于保費收入增速。

不過，隨著保險業賠付額的擴大，一些不法分子盯上了理賠款。銀保監會相關負責人近期表示：“隨著保險覆蓋面的擴大，保險欺詐風險逐步顯現，相關犯罪案件逐年增加，嚴重侵害消費者合法權益，影響了行業高質量發展，損害了社會誠信體系。”

從重大騙保個案來看，近兩年來，有多起聳人聽聞“殺人騙保”事件引發社會和保險業的關注。除上述燕某的“殺夫騙保”之外，去年以來，殺父騙保等惡性事件也時有發生。

例如，一則報道顯示，去年9月28日凌晨4時，為騙取保險金，楊某發將自己38歲智力殘疾兒子楊某科推入海中并致死。此前楊某發為兒子購買多份保險，保額達百萬元。

去年9月30日，中國裁判文書網公布的《吳某保險詐騙罪、故意殺人罪二審刑事裁定書》顯示，為騙取保險金，男子杜某以自己為受益人，為陳某購買了意外傷害保險。因辦理保險需要，他又與陳某領取了結婚證，并繼續在多家保險公司購買保險。之后，他將這個計劃告知了保險公司的業務員吳某，許諾事后除償還欠吳某的債務外還給予數十萬元好處費。后杜某將陳某溺死，偽造陳某自己駕車意外溺水死亡的現場，并向各保險公司申請理賠巨額保險金。案發后，法院經過審理判處杜某死刑。

記者注意到，近年來類似上述案件頻發。銀保監會去年12月份表示，連續兩年，全國保險業共向公安機關移送欺詐線索28005條，公安機關立案千余起，涉案金額近6億元，抓獲犯罪嫌疑人近2000人，極大地震懾了犯罪分子，凈化了金融市場環境。

保險知識匱乏顯露

引人注意的是，隨著部分“殺人騙保”案件細節的曝光，騙保者對保險知識的匱乏也隨之顯露出來。例如，上述“推子入海”的楊某發在審訊中還表示：“我應該受到法律的制裁，但是我買了保險，也應該給我。”

實際上，《保險法》早有明確規定，類似上述故意騙保的情形，保險公司不會賠償，而且保險合同中普遍會將此類情形列入免責條款，騙保者最終的結果是“人財兩空”。

《保險法》明確規定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

今年1月3日，據哈爾濱新聞網報道，為了騙取900余萬元的保險金，黑龍江一投保人砍掉自己兩根手指放入冰箱，并拒絕接合，結果保險金沒到手，反損失了兩根手指，并被法院判處有期徒刑三年緩刑四年，另須交2萬元罰金。

除受益人故意造成被保險人死亡、傷殘等情形保險公司不賠償之外，受益人自殺，保險公司也將不予賠償。根據《保險法》，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，險企不承擔給付責任。

不僅不賠償，騙保等行為還會入刑。《刑法》一百九十八條提到，進行保險詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產。

由于缺乏保險常識，個別騙保案件中，甚至出現投保人替被保險人簽字的情況。2018年年底的普吉島“殺妻騙保案”引發社會高度關注，其中就存在投保人替被保險人簽字的現象。而根據《保險法》，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

監管及險企持續打擊騙保

實際上，為嚴厲打擊保險領域違法犯罪行為、提升金融風險防范能力，銀保監會近年來與公安部加強溝通協作，聯合開展反保險欺詐專項行動。保險公司也加大反欺詐力度，騙保者違法的成本和難度越來越大，被識別的概率也越來越高。

為解決傳統人工篩查欺詐線索的方式難以滿足保險保單海量增長的突出矛盾，自2019年10月起，銀保監會聯合公安部在浙江、安徽、江西、山東、寧波、青島開展大數據反保險欺詐試點，創新運用大數據等新技術手段防范保險欺詐風險、打擊金融犯罪行為。截至去年12月8日，試點6省(市)共向公安機關移送保險欺詐線索545條，立案近200起，涉案金額1億余元。

銀保監會風險處置局還與公安部經偵局建立“總對總”機制，簽署《關于強化協作配合工作機制備忘錄》，指導推動試點工作。此外，試點地區銀保監局配合經偵部門，研發建立了車險、意外傷害險、航空延誤險等各類保險險種的詐騙犯罪數據模型，開展案件線索智能化分析研判，提高打擊金融詐騙犯罪的精準度。

銀保監會表示，下一步將會同公安部繼續推進反保險欺詐合作，研究改進數據交互共享方式，聯合建設保險犯罪數據模型，探索形成跨部門大數據反保險欺詐的新模式。

記者也了解到，在行業層面，中國平安等龍頭險企也加大了反欺詐的力度。中國平安在2019年年報中提到，集團通過理賠處置程序調查和評定索賠案件，甄別、防范可疑的理賠或欺詐性索賠。此外，部分險企也開始使用AI、區塊鏈等技術反欺詐。

水滴保險經紀公司合規負責人胡瑩對《證券日報》記者表示，基于大數據和AI，公司打造了一套風控系統，運用大數據分析、機器學習等技術，建立起風險管控與預警模型，從而推動風險管理的自動化。首先，公司加強對用戶身份的識別，通過反欺詐技術識別風險用戶;其次，設立“黑名單”相關制度，對“黑名單”用戶進行有效管理;最后，打鐵還需自身硬，在客戶服務、投訴處理方面加強隊伍建設，優化相關流程，在前端、中端、后端各個流程做好風控把關。(記者 蘇向杲)